연 10% 가능? 정부 특판 청년희망적금 알아보기 (Feat. 은행별 비교 및 최대로 이자 더 받기)

거의 연 10% 이자율이 가능한 소위 정부 특판 적금으로 불리며 화제가 되고 있는 청년희망적금에 대해 자격조건 은행별 금리에 사은품까지 받을 수 있는 방법에 대해 알아봅니다.

 

 

청년희망적금

 

처음 상품 출시때만 해도 이정도로 인기가 있을 줄은 아무도 예상하지 못했는데요. 그러다보니 수요가 공급을 훨씬 뛰어넘는 바람에 적잖이 많은 논란도 발생되었습니다. 갑작스럽게 나타난것 처럼 보이는 청년희망적금이 대체 뭔지? 그리고 왜이리 화제인지? 정말 이득이 되는건지? 가입 조건은 뭔지? 그렇다면 시중 은행 상품들 중 어떤 상품이 가장 좋은 것인지 알아봅니다.

 

 

 

 

청년희망적금?

 

청년희망적금은 지난주까지 5 부제가 완료되었는데요. 역시 예상대로 인기가 많아 조기 판매 종료가 결정되었지만 그나마 다행인것은 3 월 4 일 금요일까지 선착순이 아닌 조건만 맞는다면 전원 가입하는 것으로 변경되었습니다.

 

청년 자산형성 프로그램

청년희망적금의 시작은 2020년 오랜 논의를 거쳐 결정된 청년기본법을 기본으로 하고 있는데 청년기본법을 계기로 청년 일자리 및 직업 훈련이 대부분이었던 청년 정책이 취업을 위한 일자리 훈련을 너머 청년 단계에서의 자산 형성을 본격적으로 국가 정책으로 지원을 할수 있도록 한 단계 더 발전을 하게 됩니다.

사실 청년희망적금은 작년부터 적잖게 화제였습니다. 정부에서 새롭게 마련한 2022 년 자산형성 3 대 패키지 프로그램 중 핵심에 해당하는 사업이었기 때문인데요. 2022년 청년 자산형성 3 대 패키지 프로그램은 하기와 같습니다.

 

 

자산형성 3대 패키지 사업

 

청년희망적금의 특징

희망청년적금의 가장 큰 특징은 역시 거의 금리 10% 대 적금에 가입한 것과 같은 효과를 지닌 상품으로 요즘 같은 시대에 보기 어려운 높은 이자율과 정부 지원으로 따로 지급되는 추가 장려금 그리고 비과세 통장이라는 것입니다. 챙겨주는 것이 많습니다.

 

• 은행 금리 5 % + a (추가 우대 금리, 은행별로 다름)
• 저축 장려금 2 년 만기시 4% 추가 제공 (1 년 2%, 2 년 4%)
• 이자 수령시 이자 소득 비과세 혜택
• 만기 시 총 수령액 : 원금 + 은행 제공 이자 + 저축 장려금
• 기타 : 가입시 은행별 사은 혜택

 

청년희망적금 vs. 일반적금

 

즉, 만기시 예상 소득액은 2년 납입액 총 1,200 만원 기준으로 최종 수령액은 1,298.5 만원으로 거의 100 만원을 더 받게 되는 것입니다. 이 정도 금액을 수령하기 위해서는 금리 9.31% 적금에 가입을 해야 하는데 시중에 그런 적금이 없죠. 사실상 적금으로서는 거의 역대급 이자입니다. 특히 기본 금리 5% 에 은행별 우대금리까지 추가 적용되면 사실상 시중 금리 10% 대 적금 상품에 가입하는 것이나 마찬가지 입니다.

사실 굉장히 적극적으로 그리고 공격적인 재테크를 선호하시는 분들에게 2년 동안 자금이 묶이고, 연봉 3,600만원 이하 수준의 월급에서 매달 50만원을 빼야하는데 2년 뒤 이 정도 수익이면 굉장히 실망하실 수도 있고 아예 관심이 없으실 수도 있습니다.

다만 사회 초년생에 해당하는 아직 재테크 지식이 높지 않고 상황상 재테크를 적극적으로 할만한 여력이 되지 못하는 청년들, 애당초 적금을 가입하려고 여러 적금 상품들을 검토해 보고 계셨던 분들에게는 이보다 더 좋은 상품이 없습니다. 또한 높은 변동성을 극도로 싫어하시는 분들이나 아니면 월급의 일부분은 아주 안전한 상품을 포함시켜 다양한 재테크 포트폴리오를 구축하고자 하는 분들에게는 상당히 구미가 당기는 상품일 수 있습니다. 투자 성향에 따라 호불호가 갈릴 만한 상품인 것은 맞습니다.

 

 

 

 

청년희망적금 자격조건

 

좋다는 것은 알았으니 이제 그렇다면 청년희망적금의 가입 조건에 대해 알아봅니다. 청년적금통장의 가입 조건에 대해 상당히 많은 논란이 있었습니다. 자격조건부터 상품설명까지 확인해 봅니다.

 

자격 조건

 

• 연령 : 가입일 기준 만 19 세 이상에서 만 34 세 이하 청년 (병역 기간 제외)
• 개인 소득 : 직전 과세기간의 총 급여 3,600 만원 이하 (종합 소득 2,600 만원 이하)
• 제한 조건 : 직전 3 개년도 중 1 회 이상 금융 소득 2,000 만원 이상

 

연령은 청년기본법에서 정한 기준으로 현행 대한민국 청년의 기준은 만 19 세에서 만 34 세라고 볼수 있습니다. 이 부분은 나중에라도 바뀔수도 있는 부분이기도 합니다. 병역기간은 연령 산정에서 제외되서 병역의무 2년 수행한 경우 86년생까지 사실상 가능합니다.

개인소득 직전 과세기간의 총 급여 3,600 만원 산정 이부분이 현재 논란이 되고 있는데 2021년 소득은 사실상 7 월 이후에 확정되기 때문에 2022년 2월 적금 가입시 소득은 사실상 2020년도 소득으로 판정되게 되는 것입니다. 이 부분이 현장에서 많은 혼란을 가져온 것 같습니다.

제한조건 금융소득 2,000 만원 이상 부분은 당연한 것입니다. 재테크로 이정도 수익을 올리시는 분들은 솔직히 이 적금을 드실 필요가 전혀 없겠죠. 아마 가입하실 생각도 없으실 것입니다.

 

 

상품 설명

 

• 납입 금액 : 50 만원 한도 내 자유롭게 납입
• 납입 기간 : 2 년 만기
• 혜택 1 : 만기시 저축 장려금 지급 (1년차 납입액 2%, 2년차 납입액 4%, 최대 36 만원)
• 혜택 2 : 비과세 (기존 적금 이자 소득세 15.4 % 없음)
• 미리 보기 : 2/9 ~ 2/18 까지 11 개 은행 앱에서 청년희망적금 미리 보기 서비스 진행 (현재 완료)
• 가입 일정 : 2/21 출시 ~ 3/4 종료
• 문의처 : 시중 11 개 은행 콜센터 및 서민금융 콜센터 (1397)

 

가입 조건

 

• 가입 조건 : 11 개 은행에서 1인 1계좌만 가능, 대면, 비대면 가능
• 가입 후 소득 변동 : 가입 자격 영향 없음 (늘어나거나 소득이 없게 되도 무관)
• 2021년 소득조건 불충족 (연봉 3,600 만원 이상) : 가입 유지, 만기 장려금 지급, 비과세 혜택 없음
• 2022년 현 소득 없는 경우 : 2020, 2021년 소득 증명이 가능하면 무관
• 타 부처 및 지자체 유사 사업 중복 : 중복 가능 (청년 우대형 청약통장, 청년 두배 희망통장 등)

 

증명해야할 과세 기간 내 소득이 없다면 가입이 불가능하고 소득 증명은 하기 국세청에서 소득금액 증명원으로 가능합니다. 발급 방법은 하기 참조하시면 도움이 되실 것 같습니다.

폐업사실 증명원, 소득금액 증명원 발급 방법 알아보기 (Feat. 지원금 필수 제출 서류)

소득금액증명서는 정부지원금 등을 받기위한 필수 서류이므로 서류 특징 및 발급 방법 등을 잘 알아두시는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

은행별 금리비교 최적이자율

 

이제 자격 조건을 알았으니 이제 가입하기 위한 은행을 검토합니다. 2/28 일부터 경남은행이 새롭게 합류해서 이제 12 개 은행입니다.

 

은행별 금리 비교

 

기본금리와 우대금리 비교는 하기 은행연합회 소비자 포털 은행 금리비교 사이트에서 검토합니다.

은행 연합회 소비자 포털 은행 금리 비교

모든 은행이 기본 금리 5% 로 동일하고 은행별 거래 조건을 충족해야하는 우대금리 조건에 따라 달라지는 것이기 때문에 너무 까다롭게 보실 필요가 없고 기본적으로 기존 거래 통장으로 진행하시는 것이 가장 낫습니다.

 

 

은행별 금리비교

 

은행별 금리 비교 및 사은품 비교입니다. 이후로 변동이 있을 수도 있기 때문에 실질적으로 상기 사이트에서 자세히 확인을 하시는 것이 좋습니다. 예를 들면 제주은행도 금리를 5.5% 에서 6% 대로 상향하여 국민, 신한, 농협과 맞췄습니다.

 

 

청년희망적금 우대금리

 

현재 청년희망적금의 경우 우대금리나 사은품 면에서 KB 국민은행이 단연 1 위이며 우대금리 추가 조건에 대해서는 신한은행이 비교적 간편하고 좋다고 볼수 있습니다. IBK 기업은행의 경우 신용카드 300 만원은 만기 후 확정되는 금리라고 합니다.

 

 

청년희망적금 최대이자율 은행

 

또한 우리은행에서 사은품으로 청년 희망 지원금 50 만원을 지급하지만 추첨을 통해 1 인에게만 주어지는 상품이라 특별히 메리트가 있다고 보긴 어려워 보입니다. 사은품의 경우 대부분 미리보기 서비스를 이용하신 분들 위주로 진행되었기 때문에 5부제 이후 신규 가입하시는 분들은 따로 사은품을 확인을 해보셔야 할 것 같습니다.

현재 신규 BNK 경남은행이 포함된 12 개 은행 금리 비교입니다. 참고만 하시고 본격 검토는 상기 사이트 방문하셔서 검토해 주시기 바랍니다.

 

최대 이자율? 금리 0.4% 더 먹기

별 다른 것은 아니고 조금 더 이자를 받는 방법으로는 자유적립식 적금이라는 부분을 최대한 이용하여 선납기간을 최대한도로 확보한다면 우대금리까지 합쳐진 금리에서 선납 이자까지 포함해서 최대 0.4% 까지 더 받을 수가 있습니다.

이론상 그렇다면 현재로서는 2/28 일 적금 가입하시는 분들이 가장 유리하며 2/28 적금 가입 후 바로 3/1 적금을 넣으시면 선납기간이 최대가 되어 추가 이자가 발생되게 됩니다.

 

■ 청년 희망 적금에서 최대로 금리를 받을 수 있는 방법

• 최대 6% 금리 상품에 가입한다. (현 최대 금리)
• 매월 50 만원씩 적금한다. (현 최대 납입금)
• 매월 1 일 적금을 넣는다. (선납 이자 발생)

 

그래봤자 몇 만원 차이가지고 이렇게까지 생각해서 해야하나 할수도 있겠지만 어차피 적금은 0.1% 금리 싸움입니다. 참조하시면 도움이 되실 것 같습니다.

 

 

 

 

청년희망적금 논란 및 향후계획

 

현재 청년희망적금은 예상외로 출시 후 엄청난 인기를 끌고 있는데요. 그 못지 않게 많은 논란이 일고 있습니다. 하지만 예견된 논란이었다는 것이 대다수의 의견입니다.

 

청년희망적금 논란

• 수요 예측 실패 : 가입 예상 인원을 38 만명 규모로 예상하고 상품 설계
• 자격 조건의 문제 : 실제 7월이 넘어야 2021년 소득이 증명되는데도 2월에 상품출시
• 은행의 불만 : 원래 수익사업이 아닌데 갑자기 3/4 까지 가입자 전원 적금 가입 수락

 

일단 첫번째로는 예상외로 너무 많은 수요가 몰렸고 자격이 안되는 탈락자들이 많았다는 것입니다. 수요예측의 실패였습니다. 수요 예측을 10 년전 유사한 제형 저축 상품에 기준을 두고 가입 예상 인원을 38 만명 정도로 예측하고 상품을 설계한 것이 문제였습니다. 하지만 실제 통계청에서 청년 일자리 기준을 근거로 보았을때 실상 수요는 257 만명 이상이며 실제 10 년전 재형 저축보다 더 혜택이 좋은 만큼 그 이상일 수도 있다는 점을 알고 설계를 했어야 했는데 완전히 터무니 없이 적은 수요를 기반으로 설계를 한 것이라 볼수 있겠습니다.

또한 자격 조건의 애매함도 문제였습니다. 청년의 근거가 만 34 세 까지 인것은 그렇다 하겠는데 직전 과세기준 연봉 3,600 만원이 현장에서 많은 논란이 되었습니다. 왜냐하면 2020년에는 취업을 하지 못했거나 소득이 없었던 사회초년생들도 많았기 때문입니다. 그리고 2020년에는 3,600 만원이었지만 2021년에는 연봉이 인상되어 3,600 만원을 넘긴 분들도 있었기 때문에 현장의 혼란은 더 컸습니다.2021년 나는 연봉 3,000 만원인데도 자격이 되지 못했고, 연봉 4,000 만원이었던 친구는 자격이 되었다는 불만이 현장에서 터져나왔습니다. 2020년을 기준으로 했기 때문인 것입니다.

 

즉 애당초 출시일 자체가 2 월에 출시하기가 어려운 상품이었던 것입니다. 일각에서 제기되는 선거를 의식해 급하게 출시일을 훨씬 앞당겼다는 의혹 조차 제기되고 있는 실정입니다. 그리고 대체 왜 기준이 3,600 만원으로 정했는지도 뚜렷하게 설명이 되지 않고 있습니다.또한 이런 와중에 청년희망적금은 외국인들까지 가입 가능하다는 사실이 알려지며 자격에서 탈락된 청년들 사이에서 논란이 더욱 커졌습니다.

이런 와중에 기존 은행들과의 협의 안과는 다르게 대통령 지시로 3/4 까지 전원 가입을 허용한 상황인데요.역시 선거를 앞두고 청년들의 불만이 쌓이지 않도록 빠르게 조치한 것이 아니냐는 견해도 있습니다.청년희망적금의 3/4 까지 전원 가입 허용은 정부와 은행들 간의 사전 협의된 내용이 아니었기 때문에 은행들은 당초 설계안과는 달리 3/4 까지 가입하는 가입자 전원에게 갑자기 5 ~ 6% 대의 이자를 내줘야 하는 상황이 되었습니다. 안그래도 은행들은 정부지시로 복지 차원에서 하는 사업이라 그다지 수익 사업이 아닌데 대통령 지시 한마디에 그대로 손실이 확정되었는데요. 문제는 이 손해를 과연 은행들이 자기들이 그대로 질까요? 그들은 어떤 형태로든 고객들에게 그 손실분을 떠넘기고 이윤을 회수하겠죠. 그들도 결국에는 이윤을 창출해야 하는 기업들이기 때문입니다. 정부가 도와줄지 모르겠지만 은행측은 절대로 손해를 보려 하지 않을 것입니다.

 

 

청년희망적금 대안 및 향후 진행 계획

• 2022년 7월 청년희망적금 재출시 검토
• 청년내일저축계좌 출시 예정 (2022년 7월)
• 지자체 청년 적금 사업 (서울 희망두배통장 등)
• 일반 금융 특판 적금 상품들 (웰뱅든든적금, 페퍼룰루 2030 적금 등)
• 풍차돌리기용 단기 적금 상품 (카카오뱅크 26주 적금 등)

 

결국 청년희망적금은 인기가 좋았던 만큼 욕도 엄청나게 먹으면서 3/4 일 조기 마감하게 되었는데요. 3/4 조기 마감되면 사실상 2021년 연봉 3,600 만원인 분들은 올해 가입이 안되는 것입니다. 그래서 7 월 ~ 8 월 아마 다시한번 청년희망저축의 출시를 검토하고 있다고 합니다. 또한 SC 제일은행도 하반기 청년희망적금 사업에 참가할 것으로 보입니다.

또한 청년희망적금과 함께 자산형상 3 대 패키지 중의 하나인 청년내일저축계좌 또한 7 월에 출시를 준비 중입니다.

 

그래도 조건이 되지 않아 놓치신 분들은 서울 희망두배통장, 경기도 청년노동자 통장처럼 지자체에서 따로 진행하는 자산 형성 사업이 있으며 일반 금융의 금리가 높은 특판 적금 상품들도 지속 출시가 되고 있으므로 관심을 가져볼만 합니다. 웰뱅 든든적금 (6%), 페퍼룰루 2030 적금 (5%) 등이 있습니다.

또한 소위 말하는 MZ 세대의 풍차돌리기 적금을 하기 좋은 카카오뱅크의 26주 저축 상품들도 상당히 괜찮은 상품들로서 검토해 볼만 합니다.

많은 인기와 논란속에 청년희망적금이 진행되고 있는데요. 그래도 적금으로서 이만한 상품이 없으므로 조건이 되신다면 많이 가입하시고 매년 예산도 지속 늘어날 예정이라고 하니 문제점들은 계속 개선될 것으로 예상됩니다.

 

 

 

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