BNPL (Buy Now Pay Later) 결제 방식이 차세대 애플페이 서비스로 준비중이라고 하는데 사실 쿠팡에서 이미 도입한 나중결제와 유사한 후불결제 서비스로 토스 카카오뱅크 네이버까지 진출을 준비하고 있다고 합니다.
소위 말하는 디지털 외상 시스템으로 불리기도 한다는 후불 결제 방식의 BNPL 은 아직 국내에서는 서비스가 제대로 되고 있지는 않지만 이미 해외에서는 하나의 결제수단으로 자리잡았다는 BNPL (선구매 후결제 후불결제) 은 어떤 금융 결제 방법인지 그리고 국내에서는 향후 어떻게 진행될 것인지 그리고 정말 차세대 애플페이의 추가 시스템으로 들어올 것인지 알아봅니다.
BNPL 애플페이 차세대 서비스? 애플 뱅크의 탄생?
국내에서는 아쉽게도 사용할수 없지만 애플은 이미 애플페이라는 최강의 결제 시스템을 보유하고 있는 핀테크 업계의 선두주자이기도 합니다.
이러한 애플이 국내에서는 아직은 생소하지만 해외에서는 이미 젊은 층 중심으로 자리잡은 BNPL (Buy Now Pay Later) 결제 시스템 애플 페이 레이터 (Apple Pay Later) 를 추가하겠다고 선언한 것인데요.
이제 애플은 이미 전 세계 10억대 아이폰을 중심으로 완전히 어떠한 사업이든 자신감을 가지고 있는 것 같습니다.
이미 신용카드에 애플페이라는 결제시스템 그리고 P2P 시스템까지 운영중인 애플은 BNPL 을 거쳐 아예 애플뱅크라는 은행까지 그 계획에 들어있는 것으로 예상됩니다.
이렇게 애플 뱅크에 대해 예상하는 분들이 많은 이유는 이러한 애플의 BNPL 시스템을 외주 금융사와의 협업없이 자체 운영할 것이라는 발표 때문인데요.
애플은 애플 신용카드 사업은 골드만 삭스에 외주를 주고 있었는데 이번 BNPL 사업은 이미 정부의 대출 라이센스를 획득한 애플의 자회사 애플 파이낸싱에 이 사업을 맡길 예정이라고 합니다.
사실상 애플의 본격적 금융업 진출인 것입니다.
미국에서는 미국 소매업체의 85% 가 애플페이 사용자들이기 때문에 애플 페이 레이터도 어렵지 않게 자리잡을 것이라는 전망입니다.
What’s new in Apple Pay
Learn about Tap to Pay on iPhone, Apple Pay Later, Order Tracking, Merchant Tokens, and more.
developer.apple.com
참고로 애플 페이의 경우 국내에서도 많은 분들이 서비스가 되기를 간절히 바라는 사업이지만 애플 특유의 고자세로 국내 업체들에게 너무나 비싼 수수료를 물리고 있기 때문에 국내에서는 계속 성사가 무산되어 왔습니다.
[세줄 요약]
- 전 세계 10억대 애플폰, 미국 소매업체 85% 가 사용하는 애플페이 기반으로 애플 본격적 BNPL 서비스 진출 선언
- 애플카드처럼 기존 금융사 외주 처리 방식이 아닌 애플 파이낸싱을 통해 직접 BNPL 서비스 운영
- 애플의 진짜 목적 애플 뱅크 설립을 위한 초석 단계로 보는 전문가 많음
BNPL (Buy Now Pay Later) 서비스?
국내에서는 아직 생소한 시장이 BNPL (Buy Now Pay Later 선구매 후지불) 입니다.
BNPL 은 말그대로 선구매 후지불이라는 뜻으로 사실 국내 신용카드 서비스와 유사합니다.
하지만 가입조건이 까다롭지 않고 카드처럼 연회비도 없습니다.
카드 발급될때까지 기다릴 필요도 없고 어플만 설치하면 바로 이용이 가능합니다.
만일 연체되더라도 연체비용은 Credit 신용을 중심으로 하고 있는 신용카드보다 연체 수수료도 낮습니다.
사실 우리나라처럼 신용카드 보급률이 높은 나라가 많지 않아서 해외에는 아직도 신용카드 없는 사람들이 꽤 되는데요.
해외는 국내처럼 정말 신용 Credit 을 증명해야 하기 때문에 신용카드 발급이 어려운 나라가 많습니다.
그래서 실제로 해외에는 이러한 BNPL 서비스가 인기가 높은 편입니다.
BNPL 서비스의 이익 구조에 대해 자세히 알아보면 하기와 같습니다.
- 소비자는 쇼핑몰에서 마음에 는 상품을 BNPL 로 구매합니다.
- BNPL 업체는 쇼핑몰에 먼저 구매금을 지급합니다. (BNPL 업체 자본으로 소비자 구매금을 지급)
- 쇼핑몰은 상품을 발송하여 소비자에게 전달합니다.
- 소비자는 BNPL 업체에 분할로 납부합니다. (사실상 무이자 할부)
- BNPL 업체는 가맹점들로 부터 BNPL 서비스 회원 수수료를 받습니다.
얼핏 보면 신용카드와 비슷한 것 아닐까 싶지만 BNPL 업체는 가맹점으로부터 수수료를 받는데 그 수수료 율이 신용카드보다 2배 이상의 비싼 수수료를 받는다는 것인데요.
그럼에도 이런 업체들이 이런 비싼 수수료에도 BNPL 서비스 가맹점으로 등록하는 이유는 구매가 크게 늘기 때문입니다.
예전에는 사고싶은 물건들이 있으면 장바구니에 쟁여놓기만 하고 구매하지 않았던 고객들이 바로바로 구매하기 시작했다는 것인데요.
그리고 신용카드처럼 며칠 뒤 금액이 입급되는게 아니라 BNPL 업체가 선지급을 하기 때문에 업체 입장에서는 팔리자마자 금액을 받게되서 자금 흐름도 좋아지는 효과가 있습니다.
그리고 평소보다 더 비싼 물건도 판매량이 늘어나는 효과도 있었다고 합니다.
[BNPL 서비스 3줄 요약]
- BNPL 서비스는 신용카드와 달리 발급이 매우 쉽고 기본이 무이자 할부이며 연체 수수료도 신용카드보다 낮다.
- BNPL 서비스의 가맹점 수수료는 굉장히 높지만 업체는 구매금액을 바로 BNPL 업체로부터 선지급 받는다.
- BNPL 서비스는 장바구니 상품들이 실제 구매 상품들이 되어 업체 매출이 높아진 효과가 있다.
만일 국내에 BNBL 이 도입된다면 막강한 여러 서비스와 결합된 신용카드의 자리를 넘보기 보다는 초반에는 휴대폰 소액 결제 서비스와 라이벌 관계를 형성하게 되지 않을까 생각됩니다.
국내에서도 신용카드와는 별개로 휴대폰 소액결제 서비스는 어느정도 자리를 잡은 상태입니다.
현재 화제가 되고 있는 애플페이 레이터 (Apple Pay Later) 기능은 상품대금을 6주에 거려 4번 나누어 납부하는 방식으로 진행될 것이라고 합니다.
그러나 여전히 우려되는 것은 결국 BNPL 서비스의 본질은 대출 비즈니스입니다.
이러한 BNPL 서비스의 특성상 과소비를 조장하고 젊은 층들의 막대한 부채 리스크가 우려되는 부분이 있습니다.
놀라울 정도의 금융 편의가 제공되지만 결국 자금사용에 있어서 더욱 더 고도의 자기 절제력이 요구되는 시대가 오고 있다는 것으로 해석될 수 있는 것입니다.
국내 BNPL 시장 전망? 토스, 카카오뱅크, 네이버 진출?
국내에서는 아직 BNPL 시장이 신용카드의 막강한 아성에 밀려 서비스 활용도가 매우 낮은 편입니다.
하지만 시장이 조금씩 무르익어가고 있는데요.
일단 국내기업들이 BNPL 서비스에 주목하는 것은 바로 2 가지 입니다.
- 신용카드를 사용할때보다 커지는 소비지출
- 신용카드 소외계층인 10대 후반 20대 초반 공략 가능 <- 향후 신용카드를 버리고 BNPL 충성고객화 가능성
신용카드를 쓸때보다 BNPL 서비스를 이용할때 소비지출이 더 커진다는 것은 이미 데이터로 입증되어 있고 신용카드 소외계층인 10대 후반과 20대 초반이라는 신규 소비층 고객 유치가 가능하다는 것입니다.
특히 이들은 향후 직장인이 되었을 경우 익숙한 BNPL 서비스의 충성고객화 될 확률이 높다는 점에서 국내 대기업들도 상당한 관심을 보이고 있습니다. 시장 전망도 굉장히 긍정적입니다.
시장규모가 큰 곳은 북미이지만 성장속도가 빠른 곳은 아시아 태평양 지역으로 BNPL 은 엄청난 금융 편의성으로 금융소외계층에게도 소액 신용 거래의 기회를 제공한다는 점에서 긍정적으로 평가했습니다.
다만 역시 BNPL 서비스도 아직은 약점이 많습니다.
먼저 역시 과소비와 채무 불이행의 리스크가 있고 무엇보다 하나의 사용자가 BNPL 서비스를 다수 이용할수 있는데 은행이나 카드 업체들 처럼 사용자 정보가 공유되지 않다보니 여신관리에 취약한 면이 있습니다.
다만 이러한 단점에도 국내 업체들은 BNPL 서비스 시장의 잠재력을 평하하여 이미 토스, 카카오뱅크, 네이버 파이낸셜등은 조심스럽게 BNPL 서비스 진출을 준비중이라고 합니다.
네이버 파이낸셜 카카오페이 토스에서 후불결제 서비스 출시를 준비 중이며 쿠팡은 이미 나중결제 서비스를 운영중이고 신한은행과 KB 국민카드도 인터넷 결제 서비스 업체 페이코 다날과 협업 중입니다.
이상으로 BNPL (Buy Now Pay Later) 차세대 애플페이 서비스 뿐만 아니라 토스, 카카오뱅크, 네이버 진출 준비중이라는 새로운 형태의 차세대 후불결제 시스템에 대해 알아보았습니다.
하기 링크도 참조하시면 도움이 되실 것 같습니다. 깜빡 잊고 받지 못한 미수령 보험금 애플페이와 삼성페이 정보입니다.
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